1. Не узмите реч
Када позајмљујете од банке, важно је проверити све што вам кажу запослени у банкама. На пример, обећали вам је кредит од 13% годишње, а касније се испоставља да ефективна каматна стопа, то јест стопа која узима у обзир и сумира све трошкове које банка узима за коришћење кредита, 25% или чак више. Ефективна стопа се састоји од различитих провизија које банка плаћа у вези са разматрањем апликација, отварањем рачуна, вођењем рачуна, осигурањем, преношењем средстава на рачун. И све ово не можете ни гласати, а онда ће излити у хиљаде рубаља. Често ове бројке, зајмопримци могу видјети само при потписивању уговора. Због тога је толико важно тражити унапред објавити износ коначне каматне стопе и саставити распоред плаћања - банка то мора учинити.
2. Осигурајте максималне ризике
Када узимате велики зајам, као што је хипотека или једноставно новац обезбеђен некретнинама, банка обично захтева да се ова некретнина осигура. Морате наћи компанију за осигурање која осигурава највећи ризик уз минималне изузетке. У уговору о осигурању нужно се наводи који случајеви нису осигурање. Прочитајте овај параграф веома пажљиво. Такође можете размишљати о осигурању у случају смањења на раду, инвалидности због болести или несреће.
3. Покрените кауцију
Ако вам је затражено да постанете гарант за кредит, а ви сте неугодно одбијање, пажљиво прочитајте. Гарант је особа која преузима обавезе по некоме другом кредиту. То јест, ако зајмопримац није у могућности да испуни обавезе по зајму, они у потпуности падају на рамена гаранта. Ово је закон - уметност. 361 Цивилног законика. Како пронаћи цену за "непријатно одбијање"?
Истина, гарант има шансу да касније врати свој новац. Али, како показује пракса, веома је тешко. У овом случају терет неповратних дугова ће лежати на вама, а ви ћете добити губитак здравља. Теоретски, када гарант отплаћује зајам, он може да поднесе тужбу против бескрупулозног зајмопримца "у регресу" и захтева од њега компензацију за све губитке које је претрпео због њега. Истовремено с захтевом, можете поднети петицију суду да ухапсе имовину и имовину дужника.
БТВ! Ако сам гарант сам преузима зајам од банке, онда ће упитник дужника морати да назначи да је он поверилац. И то ће довести до чињенице да ће приликом разматрања пријаве банка смањити приходе по висини мјесечних исплата за кредит, за шта је потврдио.
4. Стручно припремати документе
Ако сте у дугу, узмите проблем да формализујете уговор. Основно правило "сигурних дугова" је доступност одговарајуће писане форме. То јест, морате се бавити израдом уговора о зајму и примања. Запамтите да је потребно извући оба документа. Потврда потврђује само чињеницу о преносу новца и споразуму - сагласност странака да пренесе новац у дуг, као и услове преноса. На пример, уговор одређује камату, девизни курс на дан повратка, ако позајмљујете у страној валути и друге нијансе. Такође, овдје су подаци о пасошу дужника и зајмодавца.
Кредитни уговор ће морати бити издат унапријед, а потврда, напротив, мора бити написана у тренутку преноса новца. Требало би да садржи информације о томе ко даје помоћ коме, са којим термином, који износ и када се очекује отплата дуга. Оба документа могу се издати у слободном облику, а поверилац их може направити самостално. Међутим, како би се искључиле грешке и погрешне процјене, пожељно је прибјећи помоћ адвоката. Такође није обавезно потврдити документе од стране нотара, али требали бисте знати да су овјерени папири за суд тежији аргумент од непотврђених.
Ако посудите, на примјер, од приватне особе, онда такођер израдите документе према горе наведеној схеми. Правилно изведени документи су гаранција да од вас неће бити потребно вратити новац раније или да не заврши узнемирио интересовање. Када се ради о банкарском зајму, најважније је да се утврди да ли постоји неки прљави трик у уговору који вам је понуђен да потпише. На пример, ставка која дозвољава банци да једнострано промени услове уговора. Ако сте прочитали уговор и не бисте могли да схватите шта је то, можете тражити од банке да подсети на позајмљивача. Централна банка је обавезала све банке да примају такве белешке, у којима је осликана на тачкама, на које треба скренути пажњу у уговору.
5. Узмите онолико колико можете дати
И да бисте схватили да ли можете дати овај кредит, морате израчунати колико ће бити коначни износ. Не заборавите да тражите од банкарског службеника да исписује план плаћања на зајам. Одражава износ месечних плаћања, датуме на које желите да платите накнаду и укупан износ. Питајте да израчунате шта ће се преплаћивати на зајму и размислите да ли вам је потребно. Може се догодити да можете да приуштите кредит у краћем року или ћете моћи да извршите превремену отплату (у овом случају, преплаћивање ће бити мање). Неке банке наплаћују додатни интерес за превремену отплату, у другим - ништа.
6. Не купујте јефтин кредит
Најнеобичнији кредити за зајмопримца су они који се најлакше набављају. Ако вам је обећано да ћете издати кредит у трајању од пола сата, па чак и без жиранта, са једним или два документа која су на располагању, онда ће каматна стопа на зајам бити веома висока. Друга замануха - почетни допринос од 0%. Често се налази у продавницама електронике и скупој одјевној одећи. Чини се вам да је врло профитабилан, али у ствари ефективна каматна стопа на такве кредите је у распону од 30-50% годишње. У банци, кредит за овај износ може се узети са знатно нижим каматом. Веома је непрофитабилно узимати кредите за робу и услуге које се не повећавају у цени: за одмор, за куповину кућа за куповину аутомобила ... Исто важи и за потрошњу на кредитне картице ако не можете затворити дуг током грејс периода (обично то је 30-60 дана). Међутим, са танким прорачуном на кредитним картицама, чак можете зарадити.
7. Предвиђајте сукобе
Једном у тешкој животној ситуацији и немојте више платити на зајам, не крију се. Обавезно обавијестите зајмодавца о околностима и затражите одложено плаћање. Ово је важно у случају да се поверилац не сусреће са вама, али иде директно на суд. Судија ће видети да сте искрени и покушали да решите проблем, а највероватније ћете стајати поред ваше стране. Затим можете тражити судске рате или одложено плаћање дуга. Ако је питање дуга под хипотеком, могуће је написати извод о реструктурирању дуга. Банке приступају овим питањима појединачно, али покушај није мучење. Ако дужник треба да покуша да успостави распоред плаћања дуга у деловима о отплати дугова за стамбено-комуналне услуге или саобраћајне незгоде. У исто време, било би добро показати да не покушавате да избјегнете плаћање дугова на овај начин - за ово можете одмах отплатити дио дуга.
8. Немојте ризиковати последње
Најопасније је да се позајмљују уз кауцију јединог стамбеног простора. Нарочито у кризи, када у било ком тренутку можете остати без посла. Кредити осигурани имовином уопште су веома непрофитни. Елементарни пример је залагаоница. Дајеш наушнице за пола своје стварне вредности, а купујеш скоро два пута више. Понекад је раскид са путевима за вас нешто што је још лошије од неизмирених дугова - губитак здравља често потиче одавде.
9. Избегавајте дугове
Ако постоје проблеми са отплатом дуга, банка може преносити свој кредит колекционарима - професионалним сакупљацима дуга. Са банкама, сакупљачи раде било за провизије (15-40% прикупљеног дуга), или куповином пакета неповратних средстава од банкара. Обично право банака да пренесе проблематичне кредите трећим странама прописано је уговором о кредиту. Али уколико у уговору нема такве одредбе, онда банка нема право преноса информација о вама на сакупљачу. На крају крајева, банка је обавезна да чува тајне податке о свом клијенту, његовом приходу, посебно о проблемима са плаћањем кредита. Зато пажљиво прочитајте уговор пре потписивања.
10. Поднесите се суду
Често, "бачени" поверилаца или зајмопримаца чија је права кршена од стране банке, категорички не желе да иду на суд. Неки су убеђени да се правда не може постићи на суду, други се плаше да поквари односе, док други желе да уштеде по трошковима. У међувремену, у већини спорова о дуговима, суд је једини цивилизован и ефикасан облик рјешавања проблема, иако ако имате добро дизајниране документе и вријеме у року од 3-5 мјесеци.
БТВ! Трошкови које тужитељ настоји платити за услуге представника се наплаћују од стране странке која губи.